Обеспеченные кредиты могут помочь заемщикам получить доступ к столь необходимым наличным деньгам или совершить крупные покупки — например, дом или новый автомобиль — часто с менее строгими квалификационными требованиями, чем необеспеченные кредиты. Закладывая ценные активы, заемщик может получить финансирование при сохранении низких процентных ставок. Кредиторы также сталкиваются с меньшим риском при предоставлении обеспеченных кредитов, поскольку они могут лишить права выкупа или вернуть залог в случае дефолта заемщика.
Что такое обеспеченный кредит?
Обеспеченный кредит — это тот, который обеспечен ценным активом, таким как недвижимость, денежные счета или автомобиль. Во многих случаях кредит обеспечивается базовым активом, который финансируется, например, домом или транспортным средством; в качестве альтернативы заемщики могут предоставить другое обеспечение, например инвестиции или ценные предметы коллекционирования.
Если заемщик не выполняет обязательства по обеспеченному кредиту, кредитор может вернуть, обратить взыскание или иным образом наложить арест на актив, чтобы возместить непогашенный остаток. По этой причине обеспеченные кредиты представляют меньший риск для кредиторов и, следовательно, часто имеют более низкие процентные ставки и требования к заемщикам, чем необеспеченные кредиты. Кстати, кредит под залог авто вы можете получить на страницах специализированного сайта.
Обеспеченные и необеспеченные кредиты
Например, в случае обеспеченных и необеспеченных личных займов заемщик с высоким кредитным рейтингом может претендовать на необеспеченный кредит с низкой процентной ставкой без необходимости вносить какой-либо залог. Другой претендент на тот же необеспеченный кредит может не соответствовать требованиям и ему придется полагаться на обеспеченный вариант, потому что они представляют больший риск. Один тип кредита не обязательно лучше другого, но важно понимать ваши варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию.
Как работают обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты позволяют заемщикам получить единовременную сумму наличными для покрытия всего, от проектов по благоустройству дома до покупки автомобиля или дома. Обычно вы можете получить эти кредиты в традиционных банках, кредитных союзах, онлайн-кредиторах, автосалонах и ипотечных кредиторах.
Несмотря на то, что обеспеченные кредиты менее рискованны для кредиторов, процесс подачи заявки обычно требует тщательной проверки кредитоспособности, хотя некоторые кредиторы предлагают возможность предварительной квалификации с помощью простого запроса о льготном кредите. И, хотя на остатки по обеспеченным кредитам начисляются проценты, как и по другим кредитам, заемщики могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам (APR), чем при необеспеченных вариантах.
Как только заемщик получает право на получение обеспеченного кредита, кредитор накладывает арест на залоговое обеспечение заемщика. Это дает кредитору право наложить арест на обеспечение, если заемщик не погасит кредит. Стоимость обеспечения должна быть больше или равна непогашенному остатку кредита, чтобы повысить шансы кредитора на возврат своих средств.
Что можно использовать в качестве обеспечения по обеспеченному кредиту?
Часто тип обеспечения, необходимого для обеспеченного кредита, связан с основной целью этого кредита. Это наиболее хорошо иллюстрируется ипотекой, когда ипотечный кредит обеспечивается финансируемым домом. Тем не менее, подходящее обеспечение также может зависеть от ряда других факторов, включая кредитора и сумму кредита. Распространенные формы обеспечения включают:
- Недвижимость, включая дома, коммерческие здания, землю и долевое участие в недвижимости
- Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CDS) и счета денежного рынка
- Инвестиции, такие как акции, взаимные фонды и облигации
- Страховые полисы, такие как страхование жизни
- Транспортные средства, начиная от легковых, грузовых автомобилей и внедорожников до мотоциклов и лодок
- Другие ценные активы, такие как драгоценные металлы, монеты и предметы коллекционирования
- Машины, оборудование, инвентарь и другие бизнес-активы
Что произойдет, если вы не выплатите обеспеченный кредит?
В случае дефолта по обеспеченному кредиту ваш кредитор может наложить арест на обеспечение, чтобы возместить непогашенный остаток по кредиту. В случае ипотеки это включает в себя подачу иска об обращении взыскания на заемщика. В случае неисполнения обязательств по автокредиту кредитор может вернуть финансируемый автомобиль. В целом, стоимость базового обеспечения по кредиту должна соответствовать или превышать сумму кредита — это повышает шансы кредитора ограничить свои потери в случае дефолта.
Однако существуют определенные обстоятельства, при которых остаток по кредиту может превышать стоимость залога. Например, если вы покупаете дом на пике рынка недвижимости, а затем не выплачиваете ипотеку во время экономического спада, банк может оказаться не в состоянии возместить сумму ипотечного кредита путем продажи права выкупа. В тех случаях, когда продажа залогового обеспечения не покрывает весь непогашенный остаток по кредиту, кредитор может попытаться взыскать оставшуюся сумму, подав заявление на решение о дефиците.
Если у вас есть обеспеченный кредит и вы считаете, что можете объявить дефолт, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы ограничить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, пересмотрите свой бюджет и расставьте приоритеты платежей по обеспеченному кредиту, чтобы не потерять свой дом или другой ценный залог.