Что такое фаза накопления?
Фаза накопления имеет два значения для инвесторов и тех, кто откладывает деньги на пенсию. Это относится к периоду, когда человек работает, планирует и в конечном итоге увеличивает стоимость своих инвестиций за счет сбережений. Затем за фазой накопления следует фаза распределения, в ходе которой пенсионеры начинают получать доступ к своим средствам и использовать их.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
Фаза накопления относится к периоду жизни человека, в течение которого он откладывает деньги на пенсию.
Накопление происходит перед фазой распределения, когда они выходят на пенсию и тратят деньги.
Фаза накопления также относится к периоду, когда аннуитетный инвестор начинает наращивать денежную стоимость аннуитета. (Фаза аннуитизации, когда платежи распределяются, следует за периодом накопления.)
Продолжительность фазы накопления зависит от того, когда человек начинает копить и когда он планирует выйти на пенсию.
Как работает фаза накопления
Фаза накопления — это также определенный период, когда аннуитетный инвестор находится на ранних стадиях наращивания денежной стоимости аннуитета. За этой фазой строительства следует фаза аннуитизации, когда выплаты выплачиваются получателю ренты.
Фаза накопления, по сути, начинается, когда человек начинает откладывать деньги на пенсию, и заканчивается, когда он начинает получать выплаты. Для многих людей это начинается, когда они начинают свою трудовую жизнь, и заканчивается, когда они уходят на пенсию. Можно начать копить на пенсию еще до начала рабочего этапа своей жизни, например, когда кто-то учится, но это не распространено. Как правило, присоединение к рабочей силе совпадает с началом фазы накопления.
Важность фазы накопления
Эксперты утверждают, что чем раньше человек начнет фазу накопления, тем лучше, при этом долгосрочная финансовая разница между началом накопления в возрасте 20 лет и в возрасте 30 лет существенна. Откладывание потребления путем накопления в течение периода накопления чаще всего увеличивает объем потребления, который можно будет получить позже. Чем раньше в вашей жизни наступит период накопления, тем больше у вас будет преимуществ, таких как увеличение процентов и защита от бизнес-циклов.
С точки зрения аннуитетов, когда человек вкладывает деньги в аннуитет, чтобы обеспечить доход для выхода на пенсию, они находятся в периоде накопления продолжительности жизни аннуитета. Чем больше инвестировано на этапе накопления, тем больше будет получено на этапе аннуитизации.
Реальные примеры
Существует множество источников дохода, которые человек может создать на этапе накопления, начиная с момента первого поступления на работу, а в некоторых случаях и раньше. Вот несколько наиболее популярных вариантов.
Социальное обеспечение: это взнос, который автоматически вычитается из каждой получаемой вами зарплаты.
401 (k): это необязательная инвестиция с отсрочкой уплаты налогов, которая может осуществляться от зарплаты до зарплаты, ежемесячно или ежегодно при условии, что ваш работодатель предлагает такую возможность. Сумма, которую вы можете откладывать, имеет годовые ограничения, а также зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения.
IRAs: Индивидуальный пенсионный счет может быть как до вычета налогов, так и после вычета налогов, в зависимости от того, какой вариант вы выберете. Сумма, которую вы можете инвестировать, варьируется от года к году, как указано Службой внутренних доходов (IRS), и зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения.
Инвестиционный портфель: это относится к активам инвестора, которые могут включать такие активы, как акции, государственные и корпоративные облигации, казначейские векселя, инвестиционные фонды недвижимости (REIT), биржевые фонды (ETF), взаимные фонды и депозитные сертификаты. В список также могут быть включены опционы, деривативы и физические товары, такие как недвижимость, земля и древесина.
Аннуитеты с отсрочкой платежа: Эти аннуитеты предлагают отложенный рост с фиксированной или переменной нормой прибыли. Они позволяют физическим лицам осуществлять ежемесячные или единовременные выплаты страховой компании в обмен на гарантированный доход в будущем, как правило, на 10 и более лет.
Полисы страхования жизни: Некоторые полисы могут быть полезны для выхода на пенсию, например, если физическое лицо ежегодно выплачивает фиксированную сумму после уплаты налогов, которая растет на основе определенного рыночного индекса. Политика должна быть такой, которая позволяет лицу снимать при выходе на пенсию основную сумму и любую прибыль от политики, по существу, не облагаемую налогом.