Что такое страхование от несчастного случая и расчленения (AD & D)?
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD & D) — это страховка, обычно добавляемая в качестве наездника к полису медицинского страхования или страхования жизни, которая покрывает непреднамеренную смерть или расчленение застрахованного лица. Расчленение включает утрату или невозможность использования частей тела или функций (например, конечностей, речи, зрения и слуха).
Из-за ограничений покрытия потенциальные покупатели должны внимательно ознакомиться с условиями полиса. Например, страхование AD & D ограничено и обычно охватывает маловероятные события. Кроме того, это дополнительное страхование жизни, а не приемлемая замена срочному страхованию жизни.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD & D) обычно добавляется в качестве наездника к полису страхования жизни.
Страхование AD & D выплачивает пособия в случае смерти или расчленения человека в результате несчастного случая, что представляет собой потерю или невозможность использования частей тела или функций.
Страхование AD & D обычно имеет значительные ограничения по страхованию, поэтому всегда читайте мелкий шрифт.
AD & D не выплачивает, если застрахованный умер по естественным причинам, таким как рак или болезнь сердца.
Известное как двойное возмещение, AD & D может выплачивать пособие, равное или кратное (обычно в 2 раза) номинальной сумме обычной страховки.
Понимание страхования от несчастного случая и расчленения (AD & D)
Страхование AD & D содержит график, в котором подробно указаны условия и процентные доли различных льгот, а также особые обстоятельства. Например, если застрахованный умирает от травм, полученных в результате несчастного случая, смерть должна наступить в течение определенного периода для выплаты пособий.
Случайная смерть
При добавлении гонщика AD & D, также известного как гонщик с “двойным возмещением”, в полис страхования жизни, назначенные бенефициары получают выгоду от обоих в случае случайной смерти застрахованного. Пособия, как правило, не могут превышать определенную сумму. Большинство страховщиков ограничивают сумму, подлежащую выплате при таких обстоятельствах. Поскольку большинство страховых выплат AD & D обычно отражают номинальную стоимость первоначального полиса страхования жизни, бенефициар получает пособие в два раза больше номинальной стоимости полиса страхования жизни в случае случайной смерти застрахованного.
Как правило, случайная смерть охватывает исключительные обстоятельства, такие как воздействие стихии, дорожно-транспортные происшествия, убийство, падения, утопление и несчастные случаи с участием тяжелого оборудования.
Страхование AD & D является дополнительным страхованием жизни и не является приемлемой заменой срочному страхованию жизни.
Расчленение
Большинство полисов AD & D выплачивают процент за потерю конечности, частичный или постоянный паралич или потерю возможности пользоваться определенными частями тела, такими как потеря зрения, слуха или речи. Типы и масштабы покрываемых травм являются особыми и определяются каждым страховщиком и полисом. Редко бывает, чтобы полис выплачивал 100% от суммы полиса за что-либо меньшее, чем сочетание потери конечности и потери основных функций организма, таких как зрение, по крайней мере, одним глазом или слух, по крайней мере, одним ухом.
Добровольное страхование от несчастных случаев
Добровольное страхование от несчастного случая и расчленения (VAD & D) — это дополнительный план финансовой защиты, который предоставляет бенефициару денежные средства в случае случайной гибели страхователя или потери определенных частей тела. VAD & D также является ограниченной формой страхования жизни и, как правило, дешевле, чем полис полного страхования жизни.
Страховые взносы основаны на сумме приобретенной страховки, а страхование VAD & D обычно приобретается работниками профессий, которые подвергают их высокому риску получения физических травм. Большинство полисов периодически продлеваются с пересмотренными условиями.
Сколько платит такой полис, зависит не только от суммы приобретенного покрытия, но и от типа поданного иска. Например, полис может выплачивать 100%, если страхователь погибает или становится парализованным, но только 50% за потерю руки или постоянную потерю слуха на одно ухо или зрения на один глаз.
Особые соображения
Каждая страховая компания включает в себя список исключений. В большинстве случаев в список входят самоубийства, смерть от болезни или естественных причин, а также травмы во время войны. Другие распространенные исключения включают смерть в результате передозировки токсичных веществ, смерть под воздействием лекарств, отпускаемых без рецепта, а также травму или смерть профессионального спортсмена во время спортивного мероприятия. Обычно, если ущерб застрахованного лица наступает из-за преступного деяния с его или ее стороны, пособие не выплачивается.
Несчастные случаи являются третьей по значимости причиной смерти в Соединенных Штатах.
1
Преимущества и недостатки страхования AD & D.
Преимущества
Смерть в результате несчастного случая влияет на выживших близких не только эмоционально, но и финансово, поскольку теперь они сталкиваются с внезапной потерей дохода. Пособие в случае смерти по полису AD & D может добавить душевного спокойствия, уменьшая это бремя.
Поскольку потеря дохода будет продолжаться, полисы AD & D предусматривают пособие в случае смерти в дополнение к пособию в случае смерти, предлагаемому в рамках традиционного страхования жизни застрахованного лица. Сумма пособия в случае смерти обычно равна или кратна сумме пособия в случае смерти по традиционной политике. Это дополнительное пособие известно как двойное возмещение, поскольку пособие обычно удваивается с помощью этой дополнительной функции.
Поскольку страховое покрытие ограничено определенными событиями, вызывающими случайную смерть или потерю конечности, страховые взносы относительно недороги. При предложении через работодателя участвующие сотрудники могут получать расходы в размере нескольких долларов в месяц. Даже при индивидуальной покупке стоимость значительно ниже, чем тарифы по срочному страхованию, предлагающие ту же номинальную сумму.
Недостатки
Это ограниченное покрытие также может быть невыгодным для страхователей, поскольку оно выплачивается только при определенных событиях. Если смерть наступает за пределами этих ограничений, полис AD & D не оплачивается. Уплаченные страховые взносы аннулируются и остаются у страховщика.
2
Например, если кто-то умирает в результате террористической атаки, пособие не выплачивается, поскольку это считается актом военного времени. Страховщики имеют возможность делать исключения из этого правила, как это было сделано для жертв терактов 11 сентября в Соединенных Штатах.
Основная причина смерти в Соединенных Штатах связана с проблемами, связанными с сердцем. Таким образом, вполне вероятно, что кто-то умрет от естественных причин до того, как он умрет от несчастного случая, особенно для тех, кто не занят на рискованной работе, и пожилых людей.
Если страховое покрытие спонсируется группой или работодателем, оно может быть недействительным, если застрахованный покидает группу или работодателя. Часто страховое покрытие прекращается после прекращения членства застрахованного лица в спонсоре, оставляя его незащищенным до получения нового страхового покрытия. Кроме того, наличие AD & D может дать страхователям ложное чувство безопасности при включении номинальной суммы в их совокупные суммы страхования жизни во время планирования.
Поскольку AD & D выплачивает только при определенных событиях, его не следует использовать для определения сбалансированности портфеля страхования жизни клиента. Традиционное страхование жизни должно быть достаточным для оказания необходимой финансовой поддержки бенефициарам. Дополнения AD & D в случае, если смерть наступает в результате несчастного случая. Это добавляет дополнительную выгоду при внезапном и неожиданном отъезде застрахованного.
Плюсы
Предоставляет финансовую помощь в результате случайной смерти или потери конечности
Дополняет потерю дохода сверх первоначальной потери
Стоит меньше, чем традиционное страхование жизни
Минусы
Выплачивается только за определенные события
Прекращается после прекращения действия страхового полиса спонсором, выдающим страховку
Дает ложное чувство безопасности, если обычного страхования жизни недостаточно
Что такое страхование AD & D?
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD & D) выплачивает пособия в случае случайной смерти или расчленения человека, и обычно это водитель по полису страхования жизни.
В чем разница между страхованием жизни и страхованием AD & D?
Страховое покрытие от несчастного случая и расчленения (AD & D) выплачивает пособие только в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая или при потере (или утрате возможности использования) конечности. Напротив, страхование жизни охватывает более широкий охват. Полисы страхования жизни выплачивают пособия в случае смерти застрахованного лица, независимо от того, как наступила смерть (исключения применяются для каждого полиса).
Что такое добровольное страхование AD &D?
Добровольное страхование от несчастных случаев и расчленения (VAD & D) — это дополнительный план финансовой защиты, который покрывает то, что делает обычная страховка AD & D, и ее часто приобретают работники профессий, сопряженных с физическим риском.
Покрывает ли AD & D сердечные приступы?
Несмотря на неожиданность, сердечный приступ считается естественной причиной смерти и, следовательно, исключается из страхового покрытия AD & D. Из этого исключения есть одно исключение. Если сердечный приступ был вызван несчастным случаем, в большинстве полисов AD & D выплачивается указанное пособие. Например, если застрахованный, не имеющий проблем с сердцем, получает сердечный приступ сразу после катастрофической автомобильной аварии и впоследствии умирает, полис будет оплачен.
Сколько стоит страхование AD & D?
Покрытие AD & D относительно недорогое по сравнению с традиционным (срочным) и страхованием на всю жизнь. Расходы могут составлять всего несколько долларов в месяц. Однако тарифы варьируются в зависимости от типа страхового покрытия AD & D и страховщика.
Итог
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD & D) — это страховой полис, по которому выплачивается пособие в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или потери конечности в результате несчастного случая. AD & D предназначен для использования в качестве дополнения к обычному страхованию жизни, поскольку покрытие ограничено определенными типами несчастных случаев. Пособие не выплачивается, если смерть наступила по естественным причинам или в результате других исключаемых событий. Тем не менее, AD & D может быть экономически эффективным способом дополнить страховку и предоставить дополнительную финансовую помощь семьям погибших.